最近剛剛上線的新能源專險先讓特斯拉的保費經歷了一波過山車。

微博博主“舊車研究所”曬出的新車Model 3，保費在12月28日上漲了80%，達到了1.7萬元，而在12月29日又降到了1萬出頭，短短一天又回調了70%。其中主要是車損險的回調幅度最大，降了6700元。

有媒體報道稱，此次新能源專險上線后，25萬元以上新能源車型的保費受影響較大。

蔚來也第一時間在蔚來App上發布消息推了一波專屬服務“服務無憂”，并稱， 整體保費的變化與用戶所在地區、違章記錄、過往出險情況等因素有關。目前各地情況不同，整體而言蔚來車型的保費調整幅度不大，我們將持續關注后續的價格變動。

就在前幾天，一位燃油車主與我這個電動車主也曾有過如下對話：

“你買電動車不怕自燃嗎？”

“自燃不是有保險嗎？”

“保險會賠自燃嗎？”

關于電動車車險，無論是車主還是非車主，都是模棱兩可。

而短短幾天特斯拉們的保費經歷過山車，其實也說明，在新能源汽車市場高速增長的另一面，還存在很多缺位。

12月27日，《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》正式上線，所有新能源車輛均須投保新能源車險。

關于新能源汽車的賠付問題，在最新的新能源汽車專險中終于有了答案：

與傳統車險相比，新能源專屬車險增加了一些保障內容。比如除了車身外，新能源車獨有的“三電”系統（電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統）以及其他所有出廠時的設備都納入承保范圍。三大主險均明確意外事故包含車輛起火燃燒，相關保險責任有所覆蓋。另外，新能源車的使用過程也有進一步明確，三大主險的使用均全面覆蓋行駛、停放、充電及作業的場景。

從長遠來看，新能源專屬車險明確了新能源汽車的保障范圍是好事。

新能源專險上線后，關于保費的調整問題，平安產險相關負責人也第一時間對媒體表示，80%的車主基準保費會下降，不過由于保費會受到交通違法記錄、出險次數等因素的影響，車主還需以實際保費為準。

這顆定心丸卻不十分見效。

品玩/品駕詢問了一位車險代理， 他剛剛經手的一輛特斯拉Model 3，之前，正常商業險4000多，今天8000多。

當風險轉嫁給保險公司，也帶來了新問題，最近網上流傳出關于新能源汽車保費調整的眾多消息，誰會成為保費上漲的那20%？

包括特斯拉，“蔚小理”在內的中高端新能源汽車銷量齊飛的另一面是，保費最先傳出上漲。

微博上還有理想車主曬出今年1月提車和年底提車的新車保費差距相差11%。

不止一家保險公司向品玩/品駕表示， 特斯拉以及“蔚小理”這些中高端新能源汽車的保費一直相對較高，所以此次調整之后，中高端新能源汽車的保費究竟有多少漲幅，目前還沒有最終確定。

同時，一位保險代理告訴品玩/品駕，蔚來、理想、小鵬這些中高端電動車賠付率一直都不好，出險多。

“零整比比較高。”

雖然蔚來的整車售價高出特斯拉約40%，但配件價格卻是特斯拉的80%——這個圖引用自杰蘭路售后研究團隊的調研數據

另一位平安保險經紀人稱，車損賠付的主要是電池，電池廠家返修一次好幾萬塊錢。

“現在新能源車險的虧損特別嚴重，再不調價就沒法做了。”該經紀人表示，因為賠付率太高，目前他們對新能源汽車基本不主動承保。

一面是新政下的保費或面臨大漲，一面是保險公司不愿承保。

同時，為什么新能源汽車保有量大幅增加，新能源汽車車險卻讓車主和保險公司都高呼不滿意？

一位保險經紀向品玩/品駕揭開了其中的一個套路。

新能源汽車賠付率高的一個原因是電池。

“4S店把市場做爛了。新能源汽車的保養就是換換空調濾芯，查查線路，售后沒產值。”該經紀人稱，4S店為了提高新能源汽車的售后產值，會在常規保養時，將車升架子，位于底部的電池難免存在一些磕傷，4S店服務人員會借此引導客戶做電池重新維修。

“最便宜的電動車，電池返廠一次也要兩萬多。保險公司的賠付率根本控制不住。”

即便有人提出高端新能源汽車零整比高，但是也有保險公司表示，“蔚小理”們的零整比并沒有BBA們高。“問題在于奔馳寶馬保費可控，新能源汽車不可控。”

這兩天，關于保險費率是否真的提升也存在爭議。對于網上流傳的一個調價表格，平安保險經紀人也表示，沒有參考價值。

圖片來源：微博博主“舊車研究所”

“商業險可以調系數，還有手續費返點，通過代理或4S店投保的都會受到這些因素影響，從而影響保險額。”

不過，平安保險也透露，今年車險的虧損達到3億元，其中新能源汽車虧損最大。

此前，在新能源汽車專屬險沒有出臺之前，新能源汽車的保險仍然是參照普通機動車的商業險。尤其是在國家補貼較高的那幾年，新車補貼前后售價差距達到幾萬元，因為新能源汽車是按照補貼前售價定險，導致最終售價相同的燃油車和電動車，保費卻存在差距。

“開著15萬元以下的緊湊型車，繳納的卻是中型燃油車的保險費額。”

不僅如此，新能源汽車大事故賠付是按照發票金額賠付，保險更貴，賠付卻更少。

這兩年隨著補貼逐漸退坡，新能源汽車補貼前后差距越來越小，上述問題也就隨之不存在了。

但是保費居高不下，很多電動車抱怨，省下的油錢都用來買保險了。

無論是二手車殘值，還是因為維修成本高導致保費居高，都是新能源汽車的隱形痛點，也讓新能源汽車后市場業務鏈變得消極懈怠。

所以，到底怎么破？

本文來自微信公眾號“品駕”（ID:Ping-Drive），作者：董楠，36氪經授權發布。