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編者按：疫情之下，美國及世界各地都出現了辭職熱潮。無論是成為自由職業者，還是休息緩沖，你可能都需要認真考慮養老儲蓄的問題。為養老而儲蓄對于年輕人來說無疑是一項漫長的挑戰。應該從什么角度思考這個問題？選擇什么樣的養老賬戶更合適？存多少錢才算夠？文中的主人公面臨了同樣的問題。本文來自編譯。

圖片來自 Unsplash｜攝影 Morgan Housel

辭職！

當安娜·瑞德 (Anna Rider) 意識到自己想從舊金山的軟件公司退休時，她還要照顧兩個 “小寶寶”：其中一個是她五個月大的孩子，另一個是她的副業——一個待發展壯大的美食博客。

然后她就辭職了，她成為了過去一年里數以萬計的辭職的美國人中的一員，這場熱潮被專家稱之為 “離職潮” (Great Resignation)。

她不僅放棄了固定收入，而且還停止了繳納養老金。她知道這個決定是要冒風險的。

“作為一個一生都著眼于未來的人——包括在養老儲蓄方面，我很慶幸我從來沒有向 ‘未來的自己’ 借錢，以資助現在的我照顧兒子。”32 歲的瑞德這樣說，她于 2019 年隨丈夫搬到了美國科羅拉多州的博爾德。

因為伴侶有固定職業，自己又有一些副業，她的風險就得到了緩沖。她的計劃是通過自己的博客 Garlic Delight 實現收入翻三倍（去年的收入是一萬美元），作為退休儲蓄金。因為沒有學生貸款或者信用卡欠款，加上丈夫有工資，她可以存下自己工資的 60%。

安娜·瑞德承認，當手頭上有一份全職工作時，為退休做儲蓄顯然就更加容易。“當你為某個人工作的時候，準備退休儲蓄的心態是不同的。我可以把錢都存起來，因為我知道下個月會有更多的錢進賬。”

根據美國勞工統計局的數據，68% 的私營企業和 92% 的地方政府雇員享受雇主贊助的退休計劃。如果沒有這樣的計劃和雇主提供的贊助款，那么這些在 2021 年離職的 4700 萬美國人，如果不立刻開始下一份有儲蓄計劃的新工作，那么他們很可能會面臨退休金短缺的問題。

“有很多變量需要考慮，因此幾乎不能說出不參與 401(k) 計劃的人桌面上還剩下多少錢。” 內文·E·亞當斯 (Nevin E. Adams) 說，他是美國退休協會的研究負責人和內容主管。（401k計劃始于美國20世紀80年代初，是一種由雇員、雇主共同繳費建立起來的完全基金式的養老保險制度——譯者注）

與個人退休賬戶相比，有雇主贊助的 401(k) 計劃為雇員提供更多的退休儲蓄。到 2022 年，這一計劃的退休儲蓄高達 20500 美元，50 歲的人還會額外增加 6500 美元。401(k) 計劃可以讓 50 歲以下的人每年節省 6000 美元，50 歲以上的人每年節省 7000 美元。

“IRA（推遲納稅的退休賬戶——譯者注）不像401(k) 計劃那么劃算，而且你也找不到合適的公司匹配你的賬戶。” 亞當斯說。

另一個復雜的因素是：人們在辭職后可能不太會計劃退休儲蓄的問題，因為錢是不會自動從他們的薪水中扣除并且存入退休儲蓄賬戶中的。

“如果雇員有工作計劃，那么他們為退休而儲蓄的可能性是那些無工作計劃員工的 12 至 15 倍。” 亞當斯說。當一個人面臨每個月有固定支付賬單卻沒有穩定收入的現實時，這種為退休而儲蓄的想法就會消退。

然而，人們等待退休儲蓄的時間越長，他們在賬戶上的錢通過復利增長或者炒股盈利的機會就越少。“（但）不為退休而儲蓄，代價可能是更久地工作，或者你的職業生涯不會向你希望的那樣美好。” 亞當斯表示。

辛西婭·邁耶 (Cynthia Meyer) 是美國新澤西州格萊斯頓 Real Life Planning 的財務規劃師和負責人。她認為對安娜·瑞德這樣的自雇者來說，等待一兩年再開始為退休計劃而儲蓄并沒有什么壞處。“在一兩年里過渡一下，放松一下自己沒什么，但是你需要考慮作為自雇者要為自己提供什么福利。”

和安娜·瑞德一樣，許多辭去工作的人都有一個創業夢。根據相關數據，2021年大約有 540 萬份新的商業申請，而 2020 年只有 440 萬份。

辛西婭·邁耶表示，人的目標應該是盡快為退休而儲蓄，尤其是那些剛邁入勞動力市場上的年輕人來說。“你在 30 歲時存下的 1 美元，到 67 歲時將值 17 美元。” 她表示。

退休儲蓄要趁早。圖片來自 Unspalsh｜攝影 Mathieu Stern

做正確的選擇

如果你決定不去供由雇主資助的退休計劃，你還有很多別的退休儲蓄可供選擇。紐約薩拉托加斯普林斯的 Lee Investment Management 創始人兼總裁詹姆斯·李 (James Lee) 表示，你想要開哪一種退休賬戶，取決于你從現在減免稅收中受益，還是在退休時從賬戶中獲得免稅分配更有利。“對于那些事業剛起步、不受高稅收困擾的人來說，傳統的 IRA 稅收減免政策并不是那么有價值。” 詹姆斯·李說。

他還表示，最容易被忽視的退休儲蓄賬戶之一是健康儲蓄賬戶。以 HSA 賬戶為例，到 2022 年，賬戶持有者每年最多可以節省 3650 美元，以家庭為單位的保險可以省下 7300 美元。這種儲蓄再 65 歲之后就可以自由提取，并且是免稅的。詹姆斯·李將其稱之為 “省養老金的好方法”。

另一項政策是，對辭職創業的人來說，如果你在辭職之前一直享受的是雇主資助的養老計劃，那么你可以在辭職后保留自己的賬戶（但需支付管理費用）。如果你之后找到了一份新的工作，那么你可能需要將這個賬戶轉移到新雇主名下。你還可以選擇兌現自己的賬戶，但需要另支付 10% 的稅款。

確定的數字

當你開啟新事業并且為之支付賬單時，為退休儲蓄可能會很棘手。

辛西婭·邁耶建議，在開設自助退休賬戶之前，請確保自己有足夠的能力支付所有的賬單，包括健康保險費。同時，你還需要確保自己在不需要還信用卡的情況下每月可以省下至少 1000 美元的現金，以應對任何意外。在這個基礎上，你就需要為退休而儲蓄了，即使你每個月只存一小筆錢。

“從心理學上講，在你剛剛開啟一項新事業時，將你的錢用做長線投資可能具有挑戰性。” Catch 的首席執行官兼聯合創始人克里斯汀·安德森 (Kristen Anderson) 說，他們運營的 APP 可以幫助用戶節省開支，將用戶的錢按照一定的比例存入 IRA 退休賬戶中。這種想法營造類似由雇主安排退休金的體驗，重建用戶的儲蓄習慣。

美國明尼蘇達州霍普金斯市的基根·施密特 (Keagan Schmidt) 于 10 月辭去 DeeperThanMoney 財務顧問的工作，因為這家公司并不提供員工福利。這對 27 歲的夫婦設立了自己的個人儲蓄賬戶，在每個月初從他們的聯合賬戶中導入 500 美元的存款。今年的目標是每個人存 6000 美元。

“如果我在一兩年內沒有為退休金存錢，我并不擔心。” 施密特說。“退休儲蓄是一場長期的游戲，所以緩慢地儲蓄比不存錢要好。”

譯者：Michiko